新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日，保险业迎来的第三(sān)个“国十(shí)条”《国务(wù)院关于加强监管防范风险推动(dòng)保(bǎo)险业高质量发展的若干意(yì)见》提到，“以新能源汽车商业保险为重点(diǎn)，深化车险综合改革。”这奠定了未来一段时期车(chē)险市场的大基调。

　　车险是(shì)国内财险业的基本盘，正面临新能源汽车及其智能化带来的(de)变革(gé)。近日，券商中(zhōng)国记(jì)者就车险热点采访了车车科(kē)技创始人、首席执(zhí)行官兼董事长张磊，他预计，未来三年左(zuǒ)右(yòu)，新能源(yuán)车险会占到整个车险市场的25%~30%，并有望(wàng)进(jìn)入承保盈利阶段。

　　张磊(lěi)认为，随着(zhe新能源车险增速近100%！车车科技发声)车企逐步(bù)介入保险，车企在车(chē)险(xiǎn)市场(chǎng)的角色会越来(lái)越(yuè)重要，车险服务(wù)也会有“长周期”特征，更强调围绕车的全生命周期进行。同时，智能驾驶(shǐ)会带来车险形态变化，车企和运营方会成为“未来车险”的购买主力。

　　新能(néng)源车险承(chéng)保盈利“有望”

　　作为(wèi)链接车(chē)企与保险公司的第三方服务商，车车科技对近年新能源汽(qì)车的快速发展有直观感受。今年第二季度，经车车科技系(xì)统出单的新能源汽车保单数有22.5万单，同比增长147.3%；对应新能(néng)源车险保费6.63亿元，同比增长99.6%。张磊(lěi)表示，过去五年，车(chē)车(chē)科技业务(wù)连续增长，并即将实现(xiàn)盈亏平衡。“未来，尤其是在新能源业务领域，未(wèi)来几年我们预计(jì)将实(shí)现100%以上的增长(zhǎng)，甚至更多。”

　　“今年我(wǒ)国新能源汽车的销量首次超过了传统燃油车(chē)。”张磊表示，新能源车险近年的增长显著：202新能源车险增速近100%！车车科技发声3年保费首(shǒu)次(cì)突破1000亿元，同比增长85%，在规模8600多亿元的车险市场中，占比显(xiǎn)著提升。他预计未来三年内，新能源车险的市场规模可能会达到2000亿(yì)元甚至更多，会占整体车险市场的25%~30%。

　　当下，新能源车险市场仍面临(lín)着“车主(zhǔ)喊贵，保司喊亏，车(chē)企无奈”的三方不(bù)利。对车主而言，新能(néng)源汽(qì)车的平均保费比燃油车保费高一倍以上，但保险公司新能源车险持续(xù)承(chéng)保亏损。

　　张磊表示，新(xīn)能源车险赔付率较高(gāo)，可以归结为两个主要(yào)因素：新能源汽车的高出险率和高平均赔款。这背后，与(yǔ)新能(néng)源汽车的加速度性(xìng)能、精密度和集成度，以及车主(zhǔ)结构、驾驶技能(néng)成熟度、车主(zhǔ)网约车用量等(děng)有关。此外(wài)，新能源汽车是一个巨大的智能终端(duān)，集成了大量的智能化功能，其风险判断和定价(jià)逻辑与传统燃油车(chē)完全不同。对于(yú)保险(xiǎn)公司而言(yán)，准确定价和预判事故风险变得尤为(wèi)困难。

　　“这类似于15年~20年前车(chē)企BBA品牌（宝马、奔驰、奥迪）。”张(zhāng)磊说，当时，这些豪华车的维修费用非(fēi)常高，保费也很贵，导致保险(xiǎn)公(gōng)司承受亏损。随着社会(huì)化修理能力的提升、维修(xiū)技术的成熟(shú)，以及(jí)配件(jiàn)供应链的完善，赔付成本逐渐下(xià)降。

　　他认为，新(xīn)能源(yuán)车险正处于(yú)类似的初期阶段，随着技术进(jìn)步和市场的成熟，赔(péi)付成本也将逐(zhú)步降低。随着新能源(yuán)车的保有量增加(jiā)，同(tóng)一品牌不同(tóng)车(chē)型的配件(jiàn)可以通(tōng)用，维(wéi)修成(chéng)本(běn)的边际效应会出现递减。同时，保(bǎo)险公(gōng)司通过积累更多的数(shù)据，实现数字化闭环，定价(jià)将更加精(jīng)准，并能够更好(hǎo)地(dì)反映车辆风险的差异化水平。随着时(shí)间的推移，保险公(gōng)司将逐步实(shí)现扭亏为盈。

　　张磊乐观预计，大约三年后(hòu)，新能(néng)源车险将迎来一个盈利的时代。“目前，市场仍处于蓝海阶段，有些(xiē)中小财险公司可能(néng)亏损严重，大公司(sī)则处于微亏状态。但我相信，随着市场(chǎng)的(de)发展，三年左右的时间(jiān)足以让新能源(yuán)车(chē)险市场回(huí)归盈利(lì)轨道。”

　　车企下场带(dài)来车险“长(zhǎng)周期”特(tè)征(zhēng)

　　在车险(xiǎn)领(lǐng)域，近年的一个现(xiàn)象是(shì)新能源车企纷纷“下场(chǎng)”，特斯拉、比亚迪(dí)、“蔚小理”等(děng)均已有保险公司或(huò)保险经纪公司的布局。

　　在张磊看来，新能源车(chē)企重视客户体验(yàn)，新能源车主抱(bào)怨保费高昂(áng)，让车企(qǐ)越来越重视保险(xiǎn)业务，也是一些车企开始直接介入(rù)保(bǎo)险业务的原因。这种(zhǒng)趋势(shì)也反映了车企希望自身掌握更多(duō)定价权和进行(xíng)风险(xiǎn)控制(zhì)，车险已(yǐ)经成为连接车企与用户的重(zhòng)要纽带。

　　“车企，在未来的车险市场中(zhōng)将扮演(yǎn)越来越重(zhòng)要的角色(sè)。”张磊表(biǎo)示，这种(zhǒng)趋(qū)势可以归纳为车企将成为车险的主要“入口”，预计车企将至少贡献20%到30%的市场份额。而在燃油车(chē)阶(jiē)段，车险市场中的大部分业务来自4S店渠道，车企几乎不贡献保费。他(tā)认为，车企通过数字化平台的渗透，将进一步巩固(gù)其(qí)在车险市场中的地位。

　　他判断，这还会带(dài)来车险市场的另一(yī)个变化(huà)，即更加重视 “长周期价值”。随着车(chē)企向C端用户直接提供服务的模式转变，车险成为车(chē)主全生命周(zhōu)期价值管理(lǐ)中的重要组成部分。车企不再仅仅依赖于经销商，而是通过直接面向终端消费(fèi)者，建立(lì)起长期的用户关系。通过提(tí)供长(zhǎng)期的保险服务，车(chē)企(qǐ)能(néng)够在车主购(gòu)买车辆后，持续参与其后续的(de)用车体验，进一步提升用户黏性和品牌价值。“这种(zhǒng)转变类似(shì)于苹果公司在卖(mài)出(chū)设备后(hòu)，通(tōng)过后续服务来延续客户(hù)关系的方式(shì)”。

　　“就像每(měi)家公司不(bù)太可能自己开发一套财务软件，而是(shì)选择一些成熟(shú)的软(ruǎn)件。”在张磊眼中，车(chē)企重(zhòng)视保(bǎo)险，但难以投入大量资源，因此(cǐ)面临着车险(xiǎn)业务数字(zì)化系(xì)统建设、与(yǔ)多家保险公司系(xì)统对接的问题，此外(wài)还有车险属地化运营要求(qiú)等现实难(nán)点。这(zhè)意味着，新能源车险市场的数字化(huà)系统方案提供商，迎来市场机遇。

　　“未来车险”更(gèng)多由车企投保(bǎo)

　　智能化已成为汽车趋势。新能源汽(qì)车大多配备智能驾驶(shǐ)系统，今年(nián)以(yǐ)来，随着“萝卜快(kuài)跑”上路，自动驾驶更受关注(zhù)。与之相伴的问题是，自(zì)动驾驶模式下出险，责任方是谁(shuí)？车险会如何演变？

　　张磊认为，随着(zhe)自动驾驶技(jì)术的发展(zhǎn)，特别是在多个城市逐步从 L2级别扩展到L3级别的试点过程(chéng)中，车险与自动驾驶的关系正(zhèng)在发生重(zhòng)要变化。根据试点要求，当自动驾驶模式开启后，车辆发生(shēng)事故时的责任将首先由车险进行(xíng)赔付。而事故的第一责任人(rén)不仅限于(yú)驾驶(shǐ)员，还可能是车辆的制造商或运营方。

　　未来，随着自(zì)动驾(jià)驶技术的成熟，张磊认为(wèi)，车主可能不再需要购买传统意义上的车险，特别是在开(kāi)启自动驾驶模式后。“我们设想，车险可能更多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范(fàn)围内(nèi)的险种。在自(zì)动驾驶模式下，车主无需承担保费，这将(jiāng)成(chéng)为一个重要的趋势”。

　　演变为(wèi)嵌(qiàn)入式车险，是张磊眼(yǎn)中，新能源车(chē)险市场未来(lái)的一个(gè)变化趋势。他表示(shì)，未来的车险(xiǎn)可能不再只是一个单独的金融产品，而是深度嵌入(rù)车企的整体服务(wù)包中，成为车主体验的一部分(fēn)。

　　“车主在使用车辆时可能(néng)并不会注意到具体是哪家保险公司提供承保服务。无论是车企自营保险业务，还是通过(guò)中介将业务引导(dǎo)至其他保险(xiǎn)公司，最终呈现给车主的只是(shì)一个包(bāo)含(hán)多项服务的综合(新能源车险增速近100%！车车科技发声hé)包。”他说，“比(bǐ)如在某汽车(chē)APP上，车主可能(néng)购买了包含自动驾驶服务、影音娱乐(lè)以及车险(xiǎn)的服务(wù)包。”

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